Los administradores y directivos están expuestos a una gran cantidad de riesgos legales mientras desempeñan sus funciones. Es por eso que es importante que estén protegidos mediante una póliza de seguro de responsabilidad de administradores y directivos (D&O). Este tipo de seguro brinda protección a los altos cargos de una empresa frente a demandas y reclamaciones de terceros que hayan sufrido daños como resultado de acciones reales o presuntas cometidas en el ejercicio de sus funciones.
Los directivos están expuestos a una amplia variedad de posibles demandas legales. Algunos de los posibles demandantes incluyen:
- Accionistas, que podrían reclamar por inexactitudes en la información proporcionada o por problemas en procesos de fusiones o adquisiciones.
- Empleados, que podrían demandar por incumplimiento de contrato, despido ilegal o acoso.
- Acreedores, que podrían presentar reclamaciones por ruptura injustificada de contrato o por la mala situación financiera de la compañía.
- Competidores, que podrían acusar a la compañía de violación de prácticas del mercado o competencia desleal.
- Organismos públicos, que podrían acusar a la empresa de infracciones tributarias o administrativas o de prácticas laborales inadecuadas.
- Liquidadores de la sociedad, que podrían presentar demandas por decisiones y acciones que hayan llevado a la compañía a una situación de liquidación.
- Compradores de la sociedad, que podrían demandar por inexactitudes o falsedad en la información proporcionada o por ocultación de datos necesarios para la operación.
¿Eres directivo? Te interesa esto.
¿Eres un directivo o administrador de una empresa y deseas protegerte contra posibles daños causados a terceros en el transcurso de tu actividad empresarial?
El seguro D&O es una opción para protegerte frente a demandas realizadas por terceros contra ti o tu empresa por actos u omisiones negligentes en la gestión de la entidad que administras o diriges. Además de cubrir los gastos de tu defensa, también cubre otros gastos relacionados.
Algunas de las responsabilidades de un directivo o administrador incluyen:
- Cumplir con los protocolos de salud y seguridad, así como proporcionar formación en ambas materias
- Mantener la confidencialidad y vigilar la seguridad de los datos, incluyendo la información de los clientes y la información confidencial de la empresa
- Tomar decisiones estratégicas y cumplir con la legislación aplicable, así como con las políticas internas de la empresa.
- Aprobar las cuentas anuales y tomar decisiones importantes.
La toma de decisiones estratégicas, el cumplimiento de la legislación y las políticas internas de contratación, así como la aprobación de las cuentas anuales pueden ser fuente de riesgos legales para los gerentes o directores de una empresa, y conlleva una gran responsabilidad.
Nuestra póliza de seguro D&O brinda protección a gerentes, directivos, consejeros, y también a la entidad o su representante legal, independientemente del tipo de empresa que dirijas. Con ella estarás protegido ante posibles costos legales, multas o reclamaciones de terceros, lo que te permitirá centrarte en dirigir y gestionar la empresa con tranquilidad.
Ventajas del seguro D&O
Un seguro D&O ofrece numerosas ventajas a los directivos, algunas de las cuales incluyen:
- Protección financiera frente a demandas de responsabilidad: Un seguro D&O garantiza al directivo una protección económica frente a demandas de responsabilidad, lo que significa que no tiene que afrontar las indemnizaciones por las reclamaciones.
- Protección individual: El seguro D&O protege al directivo o administrador a nivel individual, independientemente de las facultades que pueda tener la empresa. Esto significa que su patrimonio privado queda a salvo.
Un amplio rango de coberturas
El seguro D&O de Hiscox ofrece una amplia variedad de coberturas para adaptarse a las necesidades actuales de los directivos y gerentes de las empresas. Algunas de las coberturas incluyen:
- Perjuicios causados por el directivo a terceros: El seguro cubre los costes, honorarios legales y gastos necesarios para que el directivo o gerente pueda establecer su defensa en caso de reclamación.
- Perjuicios causados por la entidad a terceros por infringir prácticas laborales: El seguro cubre los costes de una agencia de marketing o comunicaciones para ayudar a restaurar la reputación del directivo o gerente.
- Perjuicios causados por la entidad a terceros: El seguro cubre cualquier pérdida que derive de una reclamación por contaminación, actuaciones incorrectas en materia de empleo y contratación o reclamaciones por incumplimiento en materia de protección de datos.
- Condena por cumplimiento indebido de una obligación de la póliza: El seguro pagará la indemnización económica obligatoria, así como las indemnizaciones interpuestas por la Agencia Tributaria.
- Fianzas interpuestas por la responsabilidad civil de los actos del directivo o gerente de la entidad: El seguro constituirá las fianzas necesarias en caso de ser solicitadas.
- Sanciones administrativas o multas por parte de autoridades públicas: Los administradores quedan cubiertos en caso de ser sancionados administrativamente o multados por las autoridades públicas.
¿Qué requisitos hay que cumplir para contratarlos?
El seguro D&O está dirigido a una variedad de personas relacionadas con la gestión de una entidad, incluyendo:
- Administrativos, directivos o consejeros empleados que desempeñan funciones administrativas en una entidad.
- Familiares del directivo, como herederos, parejas de hecho o cónyuges.
- Directores que temporalmente estén desempeñando funciones directivas en una entidad.
- Abogados internos que forman parte del equipo de asesores jurídicos, directores de control financiero o director de cumplimiento normativo.
- La entidad misma, como sociedad o sus filiales, así como otras formas jurídicas.
Existen varios tipos de seguros D&O, los cuales son normalmente contratados por la empresa, pero también pueden ser contratados por el directivo de manera individual. En general, la póliza cubre a las personas físicas que hayan sido, sean o vayan a ser administradores, consejeros o directivos de la compañía.
En algunos casos, la empresa no cuenta con una póliza D&O, por lo que el directivo puede suscribirla de manera individual para proteger su patrimonio personal, no cubierto por la responsabilidad civil de la empresa.
Aunque las aseguradoras no suelen establecer requisitos específicos para contratar este seguro, algunas de ellas pueden solicitar un cuestionario previo para evaluar y analizar los riesgos D&O a los que está expuesta la empresa antes de aceptar o rechazar la contratación.
Un producto asegurador en auge y constante evolución
El mercado de seguros de D&O está experimentando cambios importantes y enfrentando nuevos desafíos. Ha sufrido una gran evolución en los últimos años como consecuencia del impacto de la crisis sanitaria y económica y la información adicional que se requiere de los clientes para evaluar sus riesgos.
En los últimos tiempos, la regulación y el control normativo han aumentado, lo que ha llevado a un aumento en las demandas contra los administradores. Además, las reformas legislativas y el enfoque en la responsabilidad individual han expuesto a los administradores a una variedad de riesgos en constante evolución, como multas y reclamaciones de accionistas.
Los riesgos relacionados con el cambio climático y otras cuestiones también están aumentando y esto significa que los casos son cada vez más complejos y requieren más tiempo y costos para resolverlos. Además, es importante tener una cobertura local en los programas multinacionales y construir un programa adecuado que incluya pólizas locales y máster para ofrecer una protección sólida en todos los niveles.
En los últimos años, el seguro de D&O ha experimentado un cambio en su tendencia debido a varios factores, entre ellos el incremento de la gravedad de los siniestros, el aumento de las demandas colectivas, el mayor control normativo y las mayores responsabilidades penales.
Además, los riesgos emergentes como el cambio climático, la seguridad informática y la privacidad, están aumentando la exposición de los administradores a litigios. Estos cambios han llevado a una mayor complejidad en los siniestros y un aumento de los costes. También se ha visto una tendencia hacia la cobertura local en programas multinacionales para garantizar una protección transnacional adecuada.
La protección de los administradores y directivos es esencial, especialmente en un escenario globalizado. Países como Estados Unidos y Reino Unido cuentan con una mayor estabilidad en cuanto a responsabilidad civil y mercados maduros para seguros D&O, mientras que China, Brasil y Canadá están experimentando un crecimiento en su interés por este tema.
Al crear un programa de seguros multinacional, es importante tener en cuenta cómo se estructura la cobertura D&O y si esta estructura puede satisfacer las necesidades y expectativas de administradores de empresas de todo el mundo. Es esencial colaborar con un mediador experto y contar con asesores jurídicos y fiscales independientes con presencia local en los países donde opera la empresa.
Cambios legales
La nueva ley concursal aprobada recientemente está generando un aumento en las reclamaciones contra las compañías de seguros, especialmente en las pólizas de D&O. La modificación de la ley permite a los acreedores presentar informes solicitando la calificación como culpable del concurso, lo que aumenta las posibilidades de responsabilidad para los administradores.
Además, se ha introducido la posibilidad de un procedimiento penal que aumentará los costos de defensa. Estos cambios podrían generar una ausencia de cobertura en caso de que se compruebe una actuación dolosa, fraudulenta o antijurídica del asegurado.
La nueva Ley Concursal podría generar un aumento en las demandas contra las compañías de seguros de D&O. Esta ley incluye cambios en la determinación de la responsabilidad de los administradores, permitiendo a los acreedores presentar informes que soliciten la calificación como culpable del concurso si representan un mínimo del 5% del pasivo o si su crédito está por encima del millón de euros.
También se introduce el posible procedimiento penal, lo que encarecería los gastos de defensa. Además, se permite la posibilidad de acuerdos transaccionales como solución tras presentar los informes de calificación, lo que podría llevar a forzar las indemnizaciones amparadas en la póliza.
Por cierto, que también se permite a la Administración Concursal reclamar directamente a la compañía de seguros de D&O, lo que podría generar cambios en los clausulados de las pólizas.
Cómo te ayudamos desde JLA Asociados
Somos un corredor de seguros especializado en el análisis de los riesgos de D&O. Utilizamos modelos propios que se basan en estudios actuariales para ayudarte a optimizar tu programa de seguros de administradores y directivos para proteger tus objetivos corporativos.
Ofrecemos análisis independientes para cuantificar y mejorar tu comprensión del costo del riesgo, alinear tu seguro con tu tolerancia al riesgo, ahorrar costos y reducir tus riesgos. Utilizamos nuestra metodología, herramientas y experiencia en colaboración continua con nuestros clientes.
Un seguro de responsabilidad de administradores y directivos (D&O) es esencial para cubrir los costos legales y de indemnización en caso de que los administradores sociales sean acusados de realizar acciones incorrectas en el ejercicio de sus funciones.
Estos costos, como ya hemos visto en este artículo, pueden incluir gastos judiciales, honorarios legales y fianzas. Nuestras pólizas de D&O ofrecen una cobertura adaptable a las necesidades de cada empresa y con términos claros y transparentes, con más de 30 años de experiencia asegurando a empresas y directivos.